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こんにちは、ぼびーです。
２０２０年から資産運用を開始したのですが、その時から様々な書籍やYouTube動画で資産運用について学んできました。
特に感銘を受けたのが「投資は投資、貯金は貯金、保険は保険」と言うフレーズです。
それまで投資というものに過剰に反応し、保険という言葉に安心感を持っていました。なので若いときから保険と貯金がセットになった貯蓄型保険のカモにされていました。
毎月高額な保険料を支払うのに死亡保証額はわずかで、また解約払い戻し金は７割くらいのぼったくり商品でした。満期になっても保険の掛け金分が差し引かれ、支払った保険料より明らかに少ない払戻金の設計になっていました。
これを２件契約していたので、即解約しましたが、解約手数料でかなりの痛みを伴いました。
そんな中、今でも掛け捨て生命保険、医療保険以外で契約している保険があります。
それが、題記にあるメットライフ生命の積立利率変動型一時払い終身保険（米ドル保険料建）になります。
２０１８年３月に保険屋の友人勧めで、「現金を多く保有してばかりではなく、お金に働かせる」ように言われたので、良い面ばかり見てしまい契約した保険商品でした。
今思えば、ここで保険を契約せずに株式投資を学べばよかったと思っていますが、当時は保険という安心感から契約をしてしまいました。
後悔はありますが、今月は年一回の楽しみである保険商品からの定期支払金（配当みたいなもの）が入る月なので、素直に喜びたいと思います。
今年は若干為替レートが上がったので過去一番の支払金でした。１７８，０４８円です。
でもレート計算が直近で最安付近なのが不満なところです。月末は大体１３３円付近だったのに１３０円で計算されているのがね。なんかレートが低い日にあわせて決めたんじゃないかと疑ってしまいます。
この積立利率変動型一時払い終身保険（米ドル保険料建）について少し書いてみたいと思います。
過去５年間の定期支払金についてはこの通りです。
５年で約８０万円ほど支払われています。※支払い額に対して税金の徴収はされていないので、毎年確定申告しています。
なお、積立利率については毎月変更されており、この確定利率は当時のものです。
ここらでやっと解約手数料分がペイできる状態で、損益分岐点あたりだと思います。
積立利率変動型一時払終身保険保険とは
※メットライフ生命のHPより参照しております。
私が契約しているのがサニーガーデンEXという商品です。
はい、もうね、よくわからないですよね。毎年見返すけど未だにわかりません。
一時払保険料（外貨建て）に対して、積立利率と言われる金利分が定期的に支払われます。積立利率は一度確定したら１０年間固定され、毎年支払われます。
今と比べると私が契約した当時は結構良い条件で為替レートが約１０６円、積立利率が２．９０％でした。
今でこそアメリカの利上げの影響で利率は上がっていますが、為替レートが１３３円近辺なのでドル転にはかなり不利な状況だと思っています。（保険会社が設定する為替レートも５０銭上乗せされるので余計不利）
保険屋の友人も当時は好条件だと自信を持っていたので、今にしてみれば悪くなかったと思います。
ですが、やはり保険商品で投資みたいなことをするもんじゃないですが。
その理由の一つが解約払戻金です。
HPにはこのように載っています。
単純にこの解約控除率ってのも酷いもんですよね。
昨年届いた定期便にはこう書いてありました。（原本を捨てたので正確なものではありません）
現在の保険料６６０万円、払戻予定額６００万円。（為替レート１４４円）
100万近く利益でているのはすごいけど、手数料が60万円も持っていかれるのがすごい！
考えれば考えるほど後悔があるのですが、配当金が年平均16万円前後もらえるので、マイナスではないので10年間は解約する予定はありませんが、この10年で株価の上昇機会を逃しているものまた事実であります。
実際に2018年代に米国株式指数を購入していれば５０％以上は上がっていたでしょう。さらに為替の上昇分も加味すれば倍近くになっていたかもしれません。
私は契約してしまったのですが、これから検討しようとしている方がいらしたら、解約手数料や資金拘束による機会損失、お金が必要な時にすぐ現金化できない点なども考慮してみてください。
保険は貯金でも投資でもありませんから、私自身は生活防衛費などをある程度残して、ネット証券で低コストファンドを積立てるのがいいとは思いますね。
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最後まで読んでいただきありがとうございました。
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